Потребительские кредиты: одностороннее изменение процентов кредита

подготовлено:  www.bizresurs.com.ua

Потребительские кредиты получили широкое распространение в Украине в течение последних 10 лет. Несмотря на то , что процентные ставки высоки и заемщики существенно переплачивают , есть много желающих получить кредит в банке.

После 2008 года получила распространение практика изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту , в результате чего заемщики оказываются в невыгодных условиях и несут дополнительные необоснованные расходы.

В декабре 2008 года был принят Закон Украины «О внесении изменений
в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» , которым были внесены изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон «О банках и банковской деятельности» о том , что банкам запрещается в одностороннем порядке изменять условия заключенных с клиентами договоров, в частности увеличивать размер процентной ставки по кредитным договорам или уменьшать ее размер по договорам банковского вклада (кроме вклада по требованию) , за исключением случаев , установленных законом.

Если в кредитном договоре банк установил условие о праве банка изменять размер процентов в одностороннем порядке , то такое условие является недействительным.

Важно отметить , что вышеупомянутый закон от декабря 2008 вступил в силу 10.01.2009 года. Поэтому , учитывая принцип необратимости действия законов во времени , иных правовых актов , решение банка о повышении размера процентов по кредитному договору в одностороннем порядке неправомерными лишь с 10.01.2009 года.

То есть решение банков об изменении размера процентов , принятые до 10.01.2009 года , являются правомерными.

Если банк принял решение о повышении процентной ставки до 10.01.2009 года , но заемщик был уведомлен об этом после 10.01.2009 года , то такое повышение процентной ставки является недействительным , поскольку , как указано в письме НБУ от 05.01.2009 года , банк обязан заранее уведомить заемщика об изменении кредитной ставки , без такого сообщения изменение недействительно. То есть, имеет значение не дата , с которой повышено процентную ставку , а дата принятия решения о повышении процентной ставки по кредитному договору. Эти две даты могут расходиться во времени , например , 30.12.2008 года банк принимает решение , что размер процентной ставки по кредиту увеличивается с 01.02.2009 года и сообщает об этом заемщика официальным письмом , то такое увеличение будет правомерным.

Важным моментом при получении потребительского кредита является владение заемщиком большим объемом информации о договоре кредита. Закон «О защите прав потребителей» гарантирует потребителям получение всей информации , которая необходима для правильного понимания заемщиком условий кредитного договора .

В соответствии со статьей 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» , перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитор обязан сообщить потребителю в письменной форме о:

- личность и местонахождение кредитодателя ;

- кредитные условия , которые включают в себя информацию о цели , для осуществления которой потребительский кредит может быть потрачен;

- формы его обеспечения;

- имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними , в том числе между обязательствами потребителя ;

- тип процентной ставки , сумму , на которую кредит может быть выдан;

- оиентировочную совокупную стоимость кредита ( в процентном значении и денежном выражении ) с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора , нотариуса , страховщика , оценщика и т.д. ) , связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита , срок , на который кредит может быть получен;

- варианты возврата кредита , включая количество платежей , их частоту и объемы;

- возможность досрочного возврата кредита и его условия , необходимость осуществления оценки имущества и , если такая оценка является необходимой , кем она осуществляется;

- налоговый режим уплаты процентов и о государственных субсидиях , на которые потребитель имеет право , или сведения о том , от кого потребитель может получить подробную информацию; преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.

Изучая условия кредитного договора , следует обратить особое внимание на тип процентной ставки. Как определено в статье 1056-1 Гражданского Кодекса Украины , процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой, ее тип определяется кредитным договором.

Таким образом, существует фиксированная кредитная ставка , при которой установленный договором размер кредитной ставки не может быть изменен банком в одностороннем порядке. А также существует изменяемая кредитная ставка , при применении которой кредитор самостоятельно , с определенной в кредитном договоре периодичностью , имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке , установленных кредитным договором.

Кредитор должен письменно уведомлять заемщика об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты , с которой применяется новая процентная ставка. Итак , потребителям при получении кредита следует обратить особое внимание на тип кредитной ставки.

После принятия Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» в декабре 2008 года , на сайте« ОТП Банк » - были размещены разъяснения , что, заключив кредитный договор , стороны договорились об использовании плавающей процентной ставки.

Плавающая процентная ставка ( изменяемая ) состоит из переменной части ( FIDR - Floating Interest Deposit Rate ) и фиксированного процента - такая ставка может изменяться (увеличиваться или уменьшаться ) путем изменения размера ставки FIDR в порядке , предусмотренном сторонами Кредитного договора.

Итак , потребителям необходимо понимать , что при использовании плавающей процентной ставки банк получает возможность в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по кредитному договору. Поэтому при принятии решения о получении кредита потребитель должен учитывать возможность повышения банком в одностороннем порядке процентной ставки , если условия договора предусматривают использование изменяемой ( плавающей ) кредитной ставки.

Банком нарушаются права потребителей в том случае , если после 10.01.2009 года банк принял решение об изменении размера процентной ставки в одностороннем порядке , если такое решение было принято до 10.01.2009 года , то это не противоречит положениям законодательства.

Потребители должны понимать , что при использовании изменяемой ( плавающей) финансовой ставки , банк имеет возможность в одностороннем порядке изменять размер кредитной ставки , что обусловлено изменением размера переменной части изменяемой (плавающей ) процентной ставки.



По материалам: www.consumerinfo.org.ua (Права споживача)


 


 
Copyright © 2017 · bizresurs · Все права защищены ·