Во время кризиса всегда так. Больше всего от него страдают именно заемщики. Если им сокращают зарплату, возможностей платить по кредиту становится меньше. Растет просрочка, набегают пени и штрафы. А если речь идет об ипотеке, то некоторые даже могут потерять квартиру. Как избежать подобных ситуаций? И что делать, если вы в ней все же оказались? Ситуация с просрочкой в сегменте ипотечных займов – самая благоприятная. Это и понятно. Отбор заемщиков банками для долгосрочных кредитов – процедура более серьезная, чем выдача потребительских займов. Да и проценты ниже.
Как отмечают в банках, среди гривневых ипотечников тоже немало тех, кто столкнулся с финансовыми трудностями и нуждается в реструктуризации их кредитов. Чем быстрее тем лучше
Эксперты и банкиры сходятся во мнении. Чем раньше заемщик обратится в банк, когда у него возникли трудности, тем легче будет их решить.
Алгоритм действий прост. Необходимо обратиться к кредитору, сообщить о причине проблем с обслуживанием ипотечного кредита. Важно предоставить все необходимые документы в качестве подтверждения сокращения дохода или других причин, по которым заемщик не может вносить платежи по кредиту. После этого договориться с банком о дальнейшей схему обслуживания кредита и возврата долга. Главное, чтобы это было на ранних стадиях появления просрочки (в идеале вообще до ее возникновения, то есть превентивно), так как в этом случае вариативность применения инструментов оказания помощи значительно выше, чем на больших сроках просрочки.
Другими словами, прятать голову в песок при возникновении финансовых трудностей не стоит. И уж тем более не стоит избегать встречи с банком. Это может быть воспринято кредитной организацией как попытка мошенничества. И такому заемщику в будущем вряд ли пойдут на уступки.
Безусловно, при возникновении обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии погашать задолженность, необходимо сразу обратиться в банк. Обращения заемщиков рассматриваются в индивидуальном порядке, а условия рефинансирования / реструктуризации определяются совместно с заемщиком.
Инструменты реструктуризации
Возможностей для снижения кредитной нагрузки достаточно много.
В банке практикуется использование платежных каникул, которые позволяют заемщикам временно снизить долговую нагрузку. Размер платежа зависит от срока каникул. Мера эффективна для клиентов, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы, декретный отпуск.
Еще один вариант – отмена накопленных пеней и штрафов в том случае, если заемщик погасил просроченную задолженность.
Продажа-крайняя мера
И наконец, крайняя мера – продажа квартиры. В этом случае заемщику важно, чтобы ее реализовали по рыночной стоимости. При этом в некоторых случаях клиент может остаться жить в своей квартире.
Это позволяет сократить финансовые потери должников, связанные с принудительной реализацией залога (на публичные торги жилье, как правило, поступает по сниженной по отношению к рыночной оценки цене).
При этом, как объясняют в банках, у них нет цели обанкротить заемщиков. Наоборот, кредитной организации выгоднее получать постоянный процентный доход. Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы клиент планомерно погашал задолженность по кредиту. А забрать квартиру и продать ее – это крайняя мера, к которой банк может прибегнуть, если другие способы не помогают исправить ситуацию.
Совет
Чтобы избежать возникновения задолженностей о кредита, следует руководствоваться тремя правилами при оформлении ипотеки:
– Выбирать надежный банк;
– Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% семейного дохода;
– “Подушка безопасности” на случай непредвиденных обстоятельств должна составлять до 6 ежемесячных платежей о кредиту.