Современные технологии и повсеместное внедрение интернета существенно упростили жизнь людей. Можно заказывать вещи, продукты и услуги онлайн и оплачивать все дистанционно. Очевидный прогресс отслеживается в сфере кредитования — получить деньги так же просто, как купить джинсы в интернет-магазине.
Принцип такой же: человек выбирает, что ему нужно (определяет сумму и сроки), а затем получает услугу — перевод на карту. На финансовом рынке предложений больше, чем спроса. А потому каждая компания отчаянно борется за клиента, стараясь привлечь нового и удержать старого. Основной рычаг влияния на выбор потребителя — условия и качество сервиса. Немногие компании предлагают в придачу еще и честные прозрачные условия. А это более важный фактор, чем кричащая реклама “кредит онлайн без отказа под 0%”.
Финансовый веб-ресурс Prostobank опубликовал статью о том, что микрофинансовая компания creditplus оформляет кредит онлайн без отказов, рассмотрения кредитной истории и подтверждения доходов. Есть ли правда в заоблачных обещаниях, и на что обратить внимание при выборе кредитной компании — в нашем материале.
Проверка кредитной истории — обязательна ли?
Вне зависимости от того, что вам обещает компания, она всегда будет проверять кредитную историю. МФО известны своей лояльностью к этому параметру, но есть исключения. Например, ни одна компания не выдаст вам кредит, если вы не погасили в ней текущий. Также есть категория заемщиков, известных как заядлые неплательщики. Таким клиентам не стоит ожидать чего-либо, кроме отказа.
Кроме того, каждая компания, которая работает в правом поле своей страны, обязана предоставлять отчеты по заемщикам в бюро кредитных историй. В связи с этим ваш рейтинг может повышаться (если платили вовремя) или понижаться (если были проблемы с выплатами).
Почему не запрашивают справку о доходах?
Есть финучреждения, которые просят справки о доходах или залог. Как правило, эти компании оформляют кредиты на более крупные суммы, чем МФО с выдачей денег “до зарплаты”. Если сумма превышает среднестатистический возможный доход, справку попросят еще на этапе заполнения заявки. Компании, которые выдают 7-20 тысяч грн, такие документы не запрашивают.
Более банальная причина — привлечение клиента. Чем меньше действий требуется со стороны заемщика, тем более привлекательное для него предложение. Кроме того, как мы упоминали ранее, у МФО есть доступ к вашему кредитному рейтингу. Только оценивая его, можно понять, стоит ли выдавать вам кредит. Большой процент населения страны работает неофициально, а потому не каждый может взять справку о доходах. Опытные умельцы могут подделать или купить документ — потому запрашивать справку отчасти бессмысленно. Проверка КИ — надежнее.
Чем опасны выгодные предложения?
По окончании срока кредитования или после просрочки вы увидели не те цифры, которые ожидали. Но основания для таких неожиданных подсчетов могут быть вполне законными. Внимательно читайте договор и заранее уточняйте все детали у компании. Например, организация Х предлагает оформить кредит под 0,01%. Как правило, такие щедрые акции бывают только для первых кредитов. Далее действует стандартная ставка. В то же время Х может сама решать, сколько длится срок “беспроцентного” кредитования. Есть компании, где тариф не меняется в течение всего срока. Однако много организаций предпочитают на словах умалчивать, что льготный период длится, к примеру, 10 дней со старта действия договора. Даже если вы оформили кредит на максимальный срок, это не означает, что ставка будет минимальной в течение всего периода. Если вы внимательно прочитаете документ, то увидите, что этот момент там прописан. Поэтому будьте внимательны.
Не так страшен кредит, как просрочка. Штрафы и пени — самое дорогое в кредитах. На них, по сути, и можно заработать. Уважающие себя компании всегда отправляют письма-напоминания, SMS или звонят клиенту, чтобы напомнить о предстоящей выплате. Чаще всего за несколько дней до погашения с вами предварительно свяжутся. Менее добропорядочные организации предпочитают не напоминать о себе, чтобы долг клиента рос в геометрической прогрессии.
Есть ли плюсы в микрокредитовании?
Однозначно есть. Если человеку не хватает денег до зарплаты — это самый оптимальный вариант. Большинство МФО кредитуют на срок до 30 дней, поэтому сумма за проценты набежит небольшая. Это удобно: например, сломалась машина или потребовались деньги на лечение. Даже если деньги нужны на развлечения или внезапное путешествие (туроператор внезапно объявил о нереальной распродаже) — стоит рассмотреть этот вариант.
Единственная рекомендация: всегда рассчитывайте свои силы и не покупайте то, что не сможете оплатить после зарплаты. Если бы заемщик брал деньги на несколько месяцев или лет, не менее 1/3 от всей суммы пришлось бы отдать только за пользование средствами. У некоторых МФО еще присутствуют комиссии за обслуживание долгосрочного кредита, плата за переводы/погашения и многое другое. Поэтому за крупными суммами в МФО обращаться не рекомендуем — в банках это все же выгоднее и проще.
Как выбрать кредитора?
В первую очередь не обращайтесь в частные организации. Вы никогда не знаете, что это за люди и на каких основаниях они осуществляют свою деятельность. В случае проблем вам даже не удастся притянуть их к уголовной ответственности. Ваш выбор — либо банки, либо проверенные МФО.
Всегда проверяйте компанию на наличие лицензий и разрешительных документов. Каждая МФО обязана публиковать такие данные на своем сайте. Лицензия должна быть активной, проверить ее можно в разделе КИС (Комплексная информационная система НБУ). Введите ЕГРПОУ, и увидите полную информацию по интересующей компании.
Перед тем как подавать заявку на кредит, уточните детали у оператора или в чате на сайте. Постарайтесь узнать следующее:
- сколько длится льготный период;
- фиксирована ли ставка;
- какая сумма штрафов и как начисляется пеня;
- доступна ли пролонгация;
- существует ли “заморозка” или отсрочка кредита в связи с непредвиденными обстоятельствами;
- доступны ли акции и скидки.