Як банки будуть перевіряти джерела доходів українців?

Якщо раніше для надання банківських послуг необхідно було проводити тільки ідентифікацію клієнтів, то зараз НБУ вимагає від банків перевіряти джерела походження грошей.

Цього року Національний банк став приділяти більше уваги фінансовим операціям клієнтів банків. Якщо раніше для надання банківських послуг необхідно було проводити тільки первинну ідентифікацію клієнтів (перевірка паспорта та ІПН), то зараз в ряді випадків НБУ вимагає від банків перевіряти джерела походження грошей.

Фактично позиція регулятора зараз нагадує принцип «довіряй, але перевіряй». bizresurs розбирався, які операції українців будуть більш ретельно аналізуватися банками.

1. Чи буде банк перевіряти кожну мою фінансову операцію?

Ні, не кожну. Згідно із законодавством обов’язковому фінансовому моніторингу підлягають операції на суму понад 150 тис. грн. Якщо ви проводите операцію менше цієї суми, то ваша операція не буде перевірятися банком.

Буде проведена тільки ваша первинна ідентифікація особистості (перевірка паспорта та ІПН). Без ідентифікації клієнта, проводяться операції до 15 тис. грн в касі або терміналі банку. Це стосується абсолютно будь-яких операцій.

2. Чи означає це, що при проведенні операції понад 150 тис. грн потрібно буде підтверджувати джерела походження моїх коштів?

І так і ні. Все залежить від вашої «ризикової» категорії. Кожному клієнту банку присвоюється категорія ризику. На присвоєння категорії впливає репутація клієнта, суть проведених ним фінансових операцій, приналежність клієнта до «ПЕПам» (PEP — politically exposed persons, політичні діячі) та ряд інших.

Як правило, пересічним громадянам, які користуються в банку зарплатними проектами, отримують соцвиплати, проводять стандартні банківські операції — присвоюється «низька» категорія ризику.

Отже, банк не вимагає показувати джерела своїх доходів. «ПЕПи», наприклад, відносяться до «високого рівня ризику». Вони в обов’язковому порядку розкривають джерела свого стану.

3. Наприклад, я хочу купити автомобіль або нерухомість, чи вимагатиме банк від мене довідку про доходи?

Все залежить від того, які доходи вказані в вашому опитувальнику. При встановленні ділових відносин з банком, кожен клієнт заповнює стандартний опитувальник. У ньому міститься докладна інформація про клієнта (особисті дані), а також інформація про дохід.

Якщо ви офіційно безробітний, студент або отримуєте мінімальну зарплату, то банк може зажадати від вас документи, що підтверджують вашу можливість зробити дорогу покупку.

4. А якщо у мене середній дохід, а я хочу купити квартиру?

Нерухомість, особливо в Києві вважається в будь-якому випадку найдорожчою покупкою. При середній зарплаті по Києву 11 тис. гривень, у вас можуть зажадати підтвердження доходів.

У той же час банк може не вимагати від вас довідку, якщо ви будете купувати авто вартістю 350-400 тис. грн. Особливо якщо у вас зарплатний проект в банку і ваша карта щомісяця поповнюється.

5. Але я ж міг накопичити гроші на цю покупку?

Так, могли. Тому Національний банк намагається прищепити банкам розуміння, що не кожна операція несе потенційні ризики. НБУ просить банки пам’ятати про те, що пересічні громадяни, які рідко здійснюють операції на 400 або 500 тис. грн, — це завжди «низький» ризик.

Банки, правда, не завжди звертають увагу на рекомендації. І в ряді випадків можуть вимагати докази тоді, коли вони абсолютно не потрібні.

Бувають і протилежні ситуації, коли банки можуть попросити клієнта написати звичайну заяву, що принесені гроші — це накопичені за довгі роки кошти.

6. Схоже на індивідуальний підхід. Чому за перекази на 1 млн грн потрібно звітувати, а за 400 тис. ні?

Справа в тому, що зараз Національний банк намагається надати банкам можливість самостійно оцінювати можливості і ризики клієнтів. У більшості випадків НБУ просить банки відходити від «формального» підходу перевірки клієнтів і не аналізувати кожен переказ на «умовні 151 тис. грн».

Більш того, і в НБУ і в Мінфіні є розуміння того, що 150 тис. грн вже абсолютно неактуальний таргет для операцій. Днями в Національному банку заявили, що розроблений законопроект про підвищення цієї планки до 300 тис. грн. Але перспектива його прийняття — це не питання найближчих днів або місяців.

7. Якщо все ж банк зажадає від мене підтвердження джерел доходів. Які документи підійдуть?

Документи можуть бути різні, в залежності від ситуації. Підійдуть декларації про майновий стан, довідки про зарплату, дохід, отриманий від реалізації продукції, наданих послуг, продажу майна, отримання спадщини, отримання страхової суми за договором страхування, виграші в лотерею.

8. Що з переказами закордон? Вони теж підлягають фінмоніторингу?

З липня в Україні лібералізовано ряд валютних обмежень по переказах за кордон. Суть в тому, що ви можете переводити за кордон до 50 тис. доларів на рік.

Для цього клієнт обов’язково показує джерела походження своїх коштів. НБУ роз’яснював, що якщо закордонний переказ буде на суму менше 150 тис. грн, то додаткові документи не знадобляться.

9. Для чого НБУ посилив вимоги до операцій?

Насправді, Національний банк намагається «спіймати велику рибу». Йдеться про «обнальщіків», які проводять через банки операції на мільйони гривень.

Був випадок, коли один з нині неплатоспроможних банків дозволив 116 громадянам зняти з рахунку 225 млн грн. Особливість цієї історії в тому, що громадяни були офіційно безробітними.

Тому банки зобов’язали перевіряти відповідність операцій клієнтів його доходів, зазначених в опитувальнику на постійній основі, а не щокварталу, як було раніше. Багато банків зловживали, щодо строго встановлених термінів. Так, недобросовісні клієнти могли заходити в банк для проведення «обналу». Протягом 3 місяців відбувалися такі операції, після чого відносини з клієнтом припинялися, а банк «звітував» про виконану роботу.

10. Які санкції застосовуються до банків за порушення правил фінансового моніторингу?

НБУ проводить виїзні перевірки банків на дотримання правил фінмоніторингу. В основному до банків застосовуються штрафи, які обмежені 1% від статутного капіталу.

За 8 місяців цього року було накладено 11 штрафів на банки. За систематичне порушення правил може бути відкликання банківської ліцензії. У нас було 4 банки, у яких через схемні операції відкликали ліцензію.