Главная » Банки, Новости, Новости экономики » Какие банки наиболее чувствительны к риску паники населения

Какие банки наиболее чувствительны к риску паники населения

v-2016-godu-ukrainskie-banki-852-95478-963

Этот вопрос постепенно актуализируется по мере нарастания политической напряженности в государстве (в т.ч. под влиянием внешнеполитических факторов — как восточного, так и западного «происхождения»).

Чувствительность того или иного банка к риску паники вкладчиков-физлиц зависит от многих факторов, в т.ч. таких как:

— наличие/отсутствие у финучреждения «подушки безопасности» в виде запаса ликвидности;

— качество кредитного портфеля, способность и готовность заемщиков досрочно погасить, по крайней мере, часть задолженности в случае возникновения форс-мажора;

— связи акционеров и топ-менеджмента банков с НБУ (для облегчения получения рефинансирования); возможность финучреждения рассчитывать на финансовую поддержку своих акционеров;

— субъективная оценка вкладчиков финансовой устойчивости банка и тому подобное.

В то же время одним из ключевых факторов является, безусловно, структура депозитного портфеля и удельный вес в нем средств к требованию.

Напомним, 14 мая 2015 года Верховная Рада приняла закон «О внесении изменений к некоторым законодательным актов Украины относительно условий возврата срочных депозитов», в котором предусмотрено, что «возвращение вкладчику банковского срочного вклада и начисленных процентов по этому вкладу на его требование к всплыву срока или к наступлению других обстоятельств, определенных договором, возможно исключительно в случаях, если это предусмотрено условиями договора банковского срочного вклада». 18 июня 2015 года закон вступил в силу.

Этот документ стал важным предохранителем, который должен уменьшить негативное воздействие в случае возникновения по тем или иным причинам паники вкладчиков. Принятие указанного закона было требованием МВФ. Основной стимул для вкладчиков размещать сбережения именно на срочных депозитах без права на досрочное снятие – это высокие ставки (преимущественно на 3-5%).

Если бы теоретически указанная новация была введена ранее (а разговоры о такой необходимости были еще, как минимум, после кризиса 2008-2009 гг.), количество банкротств банков в 2014-2016 гг. была бы меньше, а масштаб девальвации гривны – не таким значительным (очень часто снятые во время паники гривневые средства вкладчики банков направлялись на приобретение валюты).

По статистике НБУ следует, что на 01 октября среди 30 банков с наибольшим депозитным портфелем (и средств населения, и средств юрлиц) доля средств физлиц на требование была самой высокой в портфеле нескольких «дочек» западных банков: Ситибанка, ИНГ Банка, Укрсиббанка, Правэкс-Банка и Райффайзен Банка Аваль.

Правда, следует заметить, что доля средств физлиц в общем депозитном портфеле (с учетом средств юрлиц) в случае первых двух финучреждений более чем незначительная. Относительно других трех, то показательным может быть, например, тот факт, что во время активной фазы кризиса в 2014-2015 гг. указанные банки не привлекали в НБУ рефинансирования. Хотя с другой стороны не стоит забывать, что, по крайней мере, два из трех сложно назвать любимцами материнских структур, учитывая желание последних продать украинские «дочки».

Положительным фактором можно было бы считать то, что ряд банков, которые, скажем так, находятся не в оптимальной финансовой кондиции, по сравнению с другими участниками рынка имеют заметно более низкую долю средств до востребования в депозитном портфеле физлиц. Что в т.ч. является следствием привлечения ими вкладов населения под ставки, которые выше среднерыночных. В то же время тот же чувствительное финансовое состояние в случае форс-мажора может подписать приговор банка, ведь, чтобы его «положить», может оказаться достаточно и «одномоментной» требования вернуть средства весьма незначительной части вкладчиков. И в таком случае все будет упираться, прежде всего, в готовности предоставить рефинансирование НБУ, и в частности, закрыть глаза, например, на нехватку в банке качественного обеспечения под соответствующие кредиты.

Написать комментарий


Copyright © 2016 · bizresurs · Все права защищены ·